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Fondsgebundene Versicherungen bieten Anlegern die Möglichkeit eine höhere Rendite als bei normalen Kapitalversicherungen zu erzielen. Allerdings trägt der Versicherte hier auch das hohe komplette Risiko allein.
Bei einer Fondsgebundenen Versicherung handelt es sich um ein Produkt, welches, wie der Name auch schon andeutet, eine Kombination aus einer Lebensversicherung und einem Fonds-Sparplan darstellt. Mit dieser Kombination nutzt der Anleger die Vorteile beider Finanz-Produkte. Mit dem Abschluss einer Lebensversicherung sichert der Anleger für den Fall seines Todes seine Lieben ab und mit dem Fonds-Sparplan spart er zugleich ein gewisses Vermögen an. Damit gehören fondsgebundene Lebensversicherungen zu den Kapitallebensversicherungen. Dabei zahlt der Sparer regelmäßig in einen Investmentfonds ein und hat somit Anspruch an der Wertentwicklung des Fonds und wird an eventuelle Ausschüttungen beteiligt. Sein Leistungsanspruch ist demnach direkt an die Wertentwicklung der vertraglich vereinbarten Fondsanteile gebunden.
Diese Art der Lebensversicherung beinhaltet ein sehr hohes Risiko, welches voll und ganz der Versicherungsnehmer trägt. Manche Versicherer bieten für Anlagen inzwischen aber auch bestimmte Mindestleistungen oder sogenannte Garantiefonds an. Garantiefonds versprechen eine Mindestrückzahlung des ursprünglich eingezahlten Vermögens des Versicherers. Damit senkt der Anleger sein Kurs-Risiko, erkauft sich diese Sicherheit allerdings mit einer geringeren Rendite gegenüber dem Direktinvestment. Eine Form der Absicherung besteht darin, dass man den umfangreichsten Teil des Anlagevermögens in festverzinsliche Wertpapiere anlegt. Damit hat der Anleger ein Anrecht auf die Zahlung eines verbrieften Zinses sowie nach Ablauf der Vertragslaufzeit die Rückzahlung des überlassenen Geldvermögens. Das bedeutet, der Versicherte sollte so viel in den Garantiefonds einzahlen, dass der Wert der Anlage zusammen mit dem am Ende erreichten Zinsertrages die garantierte Rückzahlung erreichen kann. Eine andere Art der Sicherung, ist die Höchststandssicherung. Hierbei wird regelmäßig der Anteilswert überprüft. Hat dieser einen neuen Höchststand erreicht, wird garantiert, dass dieser am Ende der Laufzeit auch ausgezahlt wird.
Der Nachteil einer fondsgebundenen Versicherung liegt darin, dass die Rendite, insbesondere hinsichtlich der Grundversorgung im Alter, wesentlich schlechter ausfallen kann als bei einer normalen Kapitallebensversicherung. Hier ist ein umfassender
Versicherungsvergleich unbedingt notwendig. Wer seine Grundversorgung auf eine fondsgebundene Lebensversicherung aufbaut, kann im schlimmsten Falle seine Existenzgrundlage gefährden. Denn verliert ein Fonds an Wert, verliert auch der Anleger sein Kapital.
Allerdings hat der Versicherte selbst Einfluss auf die Strategie seiner Anlage. Die Versicherungen bieten den Anlegern die Möglichkeit, in einem gewissen Umfang aus einem reichen Sortiment an
Investmentfonds zu wählen oder aber auch eine Verteilung auf mehrere Fonds vorzunehmen. Damit hat der Anleger eine gewisse Kontrolle über die Verwendung seines Kapitals. Diese Wahl kann er jederzeit ändern, das heißt auch während der Vertragslaufzeit kann er sein investiertes Vermögen in andere Investmentfonds umschichten. Außerdem hat er die Möglichkeit jederzeit den Fonds-Sparplan zu beenden oder zu pausieren. Dabei entstehen ihm keine zusätzlichen Kosten.
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